Procent prosty i składany
Procent prosty jest pojęciem matematycznym omawianym w szkole podstawowej. Opisuje sposób, w jaki rośnie kapitał przy jednokrotnym naliczaniu odsetek od początkowej kwoty. Procent składany, nazwany przez Alberta Einsteina „ósmym cudem świata” pozwala na to, aby uzyskane odsetki generowały kolejne. Z biegiem czasu prowadzi to do ponadprzeciętnego wzrostu wartości początkowej kwoty inwestycji.
Źródło: https://www.fondee.pl/blog/procent-skladany
Procent składany a kapitalizacja odsetek – czy są jakieś różnice?
Procent składany oblicza się poprzez pomnożenie początkowej kwoty kapitału przez jeden oraz dodanie rocznej stopy procentowej powiększonej do liczby okresów składanych pomniejszonej o jeden. Innymi słowy jest to metoda, w której odsetki za dany okres są dodawane do kapitału, a następnie od tej zwiększonej sumy naliczane są odsetki w kolejnych okresach.
Kapitalizacja odsetek to dopisywanie narosłych odsetek do kapitału; powiększenie kapitału o odsetki, które zostały przez ten kapitał wygenerowane. Otrzymane odsetki generują dodatkowy strumień pieniężny ponad ten płynący z włożonego kapitału – stale zwiększając wzrost otrzymanej sumy wraz z kolejnym okresem kapitalizacji. Tym samym, im dłuższy czas inwestycji i im częstsza kapitalizacja odsetek, tym większy efekt składania (stąd określenie „procent składany”).
Merytorycznie, z matematycznego i finansowego punktu widzenia, pojęcie procent składany oznacza to samo co kapitalizacja odsetek bądź odsetki składane.
Na czym polega magia procentu składanego?
Dzięki kapitalizacji odsetek suma pieniędzy rośnie szybciej niż w przypadku naliczania odsetek prostych wyłącznie od kapitału. Im większa liczba okresów kapitalizacji, tym większy będzie wzrost odsetek składanych. Tę zasadę określa się często efektem kuli śnieżnej (ang. „snowball effect”). W przypadku oszczędności i inwestycji odsetki składane są Twoim sprzymierzeńcem, ponieważ pomnażają Twoje pieniądze w szybszym tempie.
Przykład dla rocznej lokaty w kwocie 4000 zł oprocentowanej 4% w skali roku przy różnych okresach kapitalizacji
Źródło: Zespół autorski Politechniki Łódzkiej, licencja CC BY 3.0.
Dzięki zwiększonej liczbie kapitalizacji różnicę w efekcie końcowym widać nawet dla tak krótkiego okresu.
Jak wykorzystać procent składany?
Jak najwcześniej rozpocząć inwestowanie. Jest wiele prostych do zrozumienia instrumentów finansowych. Konstruując portfel warto zainteresować się funduszami ETF i poznać indeksy giełdowe. Najpopularniejszym jest amerykański S&P500. W procesie odkładania zaoszczędzonych kwot inwestować długoterminowo. Im więcej czasu będzie miał kapitał do dyspozycji, tym odpłaci się wyższą stopą zwrotu.
Źródło: Finax.eu
Jak więcej zarabiać dzięki działaniu procentu składanego?
Warto przypomnieć raz jeszcze, że procent składany to ósmy cud świata. Będąc konsekwentnym w realizowaniu ustalonej wcześniej strategii można wypracować wyższy zwrot z zainwestowanych środków. Aby procent składany pozwalał szybciej pomnażać wartość zgromadzonych środków wystarczy:
- Systematycznie oszczędzać – realizować regularne dopłaty (patrz np. metoda DCA (ang. „Dollar-Cost Averaging”)
- Reinwestować odsetki – dywidendy i inne zyski kapitałowe
- Inwestować w długim horyzoncie inwestycyjnym (Zwróć uwagę na opakowania emerytalne IKE, IKZE, PPK, OIPE)
- Zwiększać częstotliwości kapitalizacji
Wykorzystanie w produktach inwestycyjnych
W długoterminowym oszczędzaniu i inwestowaniu często korzysta się z dobrodziejstwa zjawiska procentu składanego. Przykładowe produkty wypisane są poniżej.
Konto oszczędnościowe – jeśli odsetki naliczone za dany okres przy użyciu określonej stopy oprocentowania nie będą wypłacane jako Twój zysk, ale pozostaną na rachunku, to zostaną doliczone do pierwotnego kapitału. W ten sposób wygenerowany zostanie większy zarobek przy kolejnej kapitalizacji (w kolejnym okresie odsetkowym).
Źródło: https://www.fondee.pl/blog/procent-skladany
Fundusze inwestycyjne (w tym ETFy) – akumulacja dywidendy – dopisywanie wypłaconych przez akcje środków do wartości zgromadzonego kapitału i powiększanie liczby posiadanych jednostek funduszu.
Obligacje – w konstrukcji polskich obligacji oszczędnościowych serii EDO czy TOS wykorzystuje się ten mechanizm. Po każdym roku odsetki są doliczane do kapitału i w kolejnym okresie stawka procentowa (oparta na wskaźniku inflacji EDO czy stała stopa procentowa TOS) liczona jest od wyższej kwoty i pozwala otrzymywać wyższe zyski.
Pamiętaj!
- Odsetki składane to odsetki naliczane zarówno od kapitału początkowego, jak i od wszystkich wcześniej zgromadzonych odsetek.
- Odsetki mogą być kapitalizowane z różną częstotliwością, np. codziennie, co miesiąc, co kwartał lub co rok.
- Im większa liczba okresów kapitalizacji, tym większy jej końcowy efekt.
- Wartość inwestycji, szczególnie w długim okresie, rośnie znacznie szybciej przy zastosowaniu procentu składanego.
- Uważaj na procent składany w przypadku zaciągania zobowiązań. To co jest korzystne dla długoterminowego inwestora może działać na niekorzyść długoterminowego kredytobiorcy.
Podobał Ci się ten wpis? Więcej porad Grzegorza Gołębiowskiego znajdziesz w sekcji Prawo i finanse
